Zdolność kredytowa – co to jest?
Zdolność kredytowa to parametr, który pozwala określić możliwość spłaty zobowiązania finansowego wraz z odsetkami i zgodnie z założeniami umowy (np. ustalonym terminem zwrotu). Innymi słowy, wskaźnik ten definiuje szanse na to, że kredytobiorca odda bankowi wskazaną należność bez opóźnień czy innych problemów.
Analiza zdolności kredytowej to dla instytucji udzielających wsparcia pieniężnego forma działania o charakterze zapobiegawczym. Dzięki właściwej ocenie możliwości finansowych konsumenta bank przeciwdziała ryzyku kredytowemu – sytuacji, w której placówka ponosi straty z powodu niewypłacalności klienta.
Z tego względu zdolność kredytowa stanowi jeden z podstawowych i kluczowych wskaźników przy wydawaniu decyzji o przyznaniu środków z tytułu każdego typu zobowiązań.
Kalkulator zdolności kredytowej – sposób na ocenę własnych możliwości finansowych
Wiedząc, że bank ocenia zdolność kredytową potencjalnego klienta, przed złożeniem wniosku o finansowanie warto samodzielnie oszacować swoje możliwości. W realizacji tego zadania pomoże kalkulator zdolności kredytowej. Jest to niezwykle cenne narzędzie, które pozwala poznać maksymalną kwotę świadczenia, o jaką może ubiegać się dany konsument.
Jak działa taki kalkulator? Program ma interaktywną formę, a więc jego wyliczenia bazują na informacjach podanych przez użytkownika. Osoba zainteresowana zaciągnięciem kredytu powinna wpisać do kalkulatora dane na temat:
• wysokości swojego dochodu netto;
• sumy miesięcznych kosztów utrzymania – tzw. wydatków na życie;
• sumy rat innych zadłużeń finansowych (o ile takie ma).
Dodatkowo narzędzie do obliczania zdolności kredytowej poprosi o wskazanie preferowanego okresu spłaty zobowiązania. Czas kredytowania ma bowiem wpływ na wysokość raty, a ta przekłada się na możliwość realizowania comiesięcznych zwrotów należności na rzecz banku.
Po uzyskaniu wszystkich niezbędnych informacji kalkulator przystępuje do określania zdolności kredytowej. Wyniki swoich obliczeń prezentuje w formie szacowanej wysokości zobowiązania, które bank może udzielić osobie posiadającej wskazane dochody i wydatki.
Oprócz tego narzędzie pokazuje orientacyjną wartość pojedynczej raty takiego finansowania. Dzięki temu potencjalny kredytobiorca zobaczy, jak będą wyglądać comiesięczne wydatki, które czekają go po pożyczeniu wskazanej kwoty.
Dodatkowym atutem kalkulatora zdolności kredytowej jest to, że – oprócz obliczeń – wykonuje on tzw. research. Narzędzie wyszukuje propozycje bankowe, które odpowiadają indywidualnym potrzebom i szansom konsumenta. Dzięki temu użytkownik nie musi samodzielnie przeglądać ofert, co znacznie skraca proces szukania propozycji atrakcyjnego finansowania.
Obliczenia kalkulatora zdolności kredytowej a oferta banku
Kalkulator zdolności kredytowej oferuje szansę na poznanie swoich możliwości finansowych oraz wyłonienie produktów bankowych, które potencjalnie da się do nich dopasować. Jednak należy pamiętać, że wyniki prezentowane przez to internetowe narzędzie są poglądowe, a nie wiążące.
Każdy bank ma indywidualną politykę obliczania zdolności kredytowej, a więc po złożeniu wniosku z prośbą o wypłatę środków można uzyskać nieco odmienne warunki finansowania niż te prezentowane w kalkulatorze.
Różnica w samodzielnych i bankowych obliczeniach zdolności kredytowej wynika również z tego, że przy analizie możliwości klienta instytucje finansowe biorą pod uwagę nieco więcej czynników niż miesięczne dochody oraz wydatki. Ich badanie jest bardziej szczegółowe, ponieważ ma stanowić zapewnianie, że udzielenie kredytu nie przyniesie bankowi strat.
Zdolność kredytowa – jak oblicza ją bank?
Podczas obliczania zdolności kredytowej bank wykonuje dwa badania: ilościowe i jakościowe. W ramach tego pierwszego instytucja porównuje miesięczne przychody oraz wydatki klienta. Rozpatruje więc te same kwestie, co kalkulator.
Dodatkowe dane pojawiają się w przypadku analizy jakościowej. Tutaj bank bada czynniki, które mają wpływ na skłonność konsumenta do wywiązania się z zaciągniętych zobowiązań. Pod lupę trafiają informacje takie jak:
• wiek;
• stan cywilny;
• wykształcenie;
• staż pracy;
• wykonywany zawód;
• zajmowane stanowisko;
• status mieszkaniowy;
• liczba osób na utrzymaniu;
• status majątkowy.
Nie bez znaczenia jest również historia kredytowa osoby wnioskującej o przyznanie zobowiązania. Jeśli ktoś w przeszłości miewał problemy z terminową spłatą zadłużeń, to źle świadczy o jego możliwościach finansowych. Przez to bank będzie patrzył na niego – jako na kredytobiorcę – nieco mniej przychylnym okiem.
Natomiast, gdy w rejestrze Biura Informacji Kredytowej widać, że konsument reguluje swoje zobowiązania punktualnie i regularnie, to analitycy instytucji finansowej postrzegają go jako bardziej wiarygodnego klienta, który stwarza mniejsze ryzyko kredytowe.
Czy warto korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej?
Choć kalkulator zdolności kredytowej nie daje stuprocentowo pewnych szacunków, to zdecydowanie warto z niego korzystać. Narzędzie przydaje się zwłaszcza podczas początkowego etapu rozważań na temat zaciągnięcia zobowiązania.
Osoby, które zastanawiają się nad pozyskaniem środków, przy pomocy kalkulatora mogą zorientować się w kwotach, o jakich powinny myśleć. Nawet przybliżone wartości kredytów pozwolą im oszacować, czy pożądane finansowanie jest w zasięgu ręki i czy warto się o nie starać.
Poznanie swojej orientacyjnej zdolności kredytowej i maksymalnej kwoty finansowania pozwala też negocjować z bankiem, gdy zaproponuje on mało korzystne warunki umowy. Takie rozmowy mają szansę powodzenia zwłaszcza w przypadku klientów z wysoką zdolnością.
